编者按：为积极推进金融工作“大消保”格局建设，提高金融宣传教育普及性与针对性，平安人寿广东分公司持续开展“高管讲消保”活动。今天由平安人寿广东分公司副总经理孔令杰为大家带来《对号入座，买对保险——一份给您的人生“适配”建议》。
您是否也曾为这些问题困扰：“保险产品这么多，我该买哪个？”其实，买保险就像穿鞋子，合脚最重要，这就是“适当性”。今天，我将从“适当性”专业角度出发，帮您在不同的人生路口，找到那双最合脚的“鞋”。
国家金融监管总局为切实保护金融消费者权益，今年发布了《金融机构产品适当性管理办法》，其中为您总结了买保险的“四要”原则：
一要：了解自己的需求。买之前，先问自己三个问题：“我最怕什么风险？”“我能拿出多少钱？”“我身体情况怎么样？”。买保险不是一次性消费，可能需要长达二三十年的持续缴费，量力而行才能确保保障不中断。
二要：了解保险产品。关键要看懂“保什么”和“不保什么”。 保险的核心是保障，务必搞清楚产品解决什么問題。
三要：匹配适当的投保方案。人生各阶段风险不同，保障重点也不同，您的保障方案必须与当前最大的风险点相匹配。
四要：动态持续管理。基于保障需求的冬天变化，每过几年都要检查一下保单是否还“配”得上现在的你。
“四要”原则告诉了我们购买保险的主要方法，那么让我们具体看看在人生的每个阶段应该如何选择“适配”的产品。
第一阶段：初入社会（20-30岁）—— 经济筑基期
核心诉求：用最小成本，转移无法承受的风险。
· 现状画像： 收入起步，积蓄不多，身体好，但意外风险高，家庭责任较轻。
· 适当性选择：「意外险」+「百万医疗险」。每年几百元，就能获得上百万的医疗保障和意外伤残/身故保障，这是杠杆最高的选择。如果经济允许可再加上重疾保障，趁年轻、保费极低时锁定长期保障。
第二阶段：成家立业（30-50岁）—— 责任高峰期
核心诉求：全面保障，确保家庭生活不被任何变故改变。
· 现状画像： 收入增长，是家庭的经济支柱。身负房贷、车贷，上有老下有小，责任重大，基础的意外险和百万医疗险亟需升级。
· 适当性选择：足额的「定期寿险」+「重疾险」。寿险保额应至少覆盖家庭债务和未来5-10年的家庭必要开支。重疾险保额要能覆盖治疗费用、康复费用和收入损失。同时需做好可长期持续缴费的准备，建议保费金额在家庭可支配年收入的10%-20%之间。
· 适当性提醒： 先保大人，后保小孩。家庭支柱的保障充足是整个家庭安全垫的基石。
第三阶段：事业稳定（50岁左右）—— 养老规划期
核心诉求：加固健康防线，确定性规划养老。
· 现状画像： 事业稳定，孩子逐渐独立。身体机能开始下降，养老规划提上日程。
· 适当性选择：
· 健康保障： 检视已有的重疾、医疗险保额是否充足，及时补充。
· 养老规划： 重点关注年金险或增额终身寿险。这类产品能提供确定、稳定、与生命等长的现金流，补充社保养老金，防止“人还在，钱没了”的长寿风险。
第四阶段：安享晚年（退休后）—— 风险防御期
核心诉求：应对高频风险，保全养老资产。
· 现状画像： 收入依赖退休金和储蓄，身体脆弱，容易发生意外，医疗支出增加。
· 适当性选择：「老年人意外险」+「惠民保」（不限年龄、带病也可投保）。
· 适当性提醒：切勿落入“高收益”理财陷阱。您的核心目标是保全财富、安度晚年，而非追求高风险投资。切勿让非适当地产品侵蚀您的养老本钱。
理性规划，方能一生从容。希望这份“适配”建议能助您拨开迷雾。保险的本质是转移风险的工具，最好的产品不是最贵的，也不是别人都说好的，而是最适合您当下处境的那一个。
